信用卡提现
12家股份行信用卡业务分析,提现新增两家发卡“破亿”

沈阳信用卡提现垫还18840655955通过十家上市(9家A股、1家港股)股份行2021年财报,以及两家尚未上市股份行(广发银行、恒丰银行)的年度报告,我们得以在一个较为全面的维度,观察各股份行的信用卡业务发展详情。

12家股份行信用卡业务分析,提现新增两家发卡“破亿”

发卡量:新增两家发卡“破亿”股份行


尽管公布的统计口径为“流通卡量”,截至2021年末,招商银行信用卡仍以10241.6万张位居十二家股份行的榜首位置。同样以“流通卡量”为统计口径的股份行还有浦发银行、平安银行,分别为4843.45万张和7012.65万张。


其余股份行信用卡数量统计则均为“累计卡量”,其中中信银行信用卡发卡量首次突破1亿张,迈入“亿级发卡量”阵营,同样在2021年宣布发卡破亿的还有广发银行,达到10077万张。而渤海银行、恒丰银行、浙商银行发卡规模均较小,渤海银行累计发卡量只有86.58万张。


值得一提的是,相比于“累计发卡量”,“流通卡量”或许对研究信用卡市场更具参考意义。毕竟“累计卡量”对所有银行来说,都是个只增不减的数字。另一方面,当信用卡市场进入精细化运营时代,“累计卡量”越来越鸡肋。


2021年12月,中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》,明确要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标。


贷款余额排名,招行、平安、中信位居前三


2021年,从信用卡承诺金额、贷款余额两项指标来看,招商银行仍冠绝整个股份行阵营,分别达到20691.09亿元和8403.01亿元。平安银行这两项指标为14400.76亿元和6214.48亿元,在股份行中排名第二。广发银行、中信银行则分别在信用卡承诺金额、贷款余额中排在第三位。


就信用卡贷款余额而言,招商银行、平安银行、中信银行分别在8000亿元、6000亿元、5000亿元的级别,浦发银行、光大银行、民生银行、兴业银行、广发银行则均在4000亿元的水平,华夏银行的1743.48亿元则明显低于前述各家银行,浙商银行、恒丰银行等则是明显更低的存在。2021年没有公布相关数据的渤海银行,其2020年信用卡贷款余额为43.07亿元,大概也与恒丰银行在同一水平。


信用卡贷款使用率可在一定程度反映商业银行信用卡的活跃程度,光大银行以56.90%排在所有股份行的首位,广发银行只有35.89%排名最后,招商银行则为40.61%,在股份行中属于平均水准。


信用卡对零售业务贡献率,广发银行过半


商业银行个人贷款主要分为个人住房贷款、个人经营贷款(即小微贷款)、信用卡贷款、其他消费贷款(比如装修贷款、汽车贷款、教育贷款、综合消费贷款)等几大类,一般情况下,个人住房贷款均为大头。


2021年,招商银行以29410.20亿元继续领跑整个股份行阵营,“零售之王”似乎不可撼动。民生银行、兴业银行、浦发银行、平安银行、中信银行等水平相差不多,在1.7万亿元-2万亿元的水平。


通过信用卡贷款余额和个人贷款余额比例,大概可以得知信用卡业务对商业银行零售业务的贡献情况。广发银行2021年个人贷款余额不足万亿,信用卡贷款对其贡献比例过半,高于包括房贷在内的其他所有细分零售贷款。对于其余多数股份行来说,信用卡贷款余额对个人贷款贡献比例相差不大,大概在20%-30%的水平。而浙商银行、恒丰银行等规模较小的股份行,信用卡贷款占总个人贷款比例则明显更少,都在5%以下。2021年没有公布信用卡贷款余额的渤海银行,继续不在此部分统计范围。


信用卡不良率,民生银行2.95%继续领跑


根据银保监会制定的《贷款风险分类指引》衡量及管理本集团信贷资产的质量。《贷款风险分类指引》要求金融机构将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,其中后三类贷款被视为不良贷款。


12家股份行中,只有招商银行、浦发银行、中信银行、民生银行、兴业银行、平安银行、广发银行等7家披露了2021年信用卡不良率情况。在不良贷款绝对值上,招商银行、民生银行、平安银行几乎在同一水平,大约在130亿元-140亿元之间。不良率方面,民生银行以2.95%位居已披露数据的股份行榜首位置。值得注意的是,2020年民生银行信用卡不良率还曾突破3个点,达到3.28%。


信用卡交易金额,招商银行4万亿“独一档”


尽管信用卡市场存在套现等行为,因此用信用卡交易金额来判断信用卡消费活跃度,存在一定失真。但从信用卡活跃角度来看,交易金额指标仍是个重要指标。


信用卡交易额方面,相比于2020年,大部分股份行在2021年的数据出现回升。其中招商银行以4.76万亿元排在首位,可以说是股份行中独一档的存在,平安银行则以3.79万亿元位列第二。


浦发银行、中信银行、光大银行、民生银行、兴业银行、广发银行等6家银行均突破了2万亿元规模。而华夏银行刚过万亿水平,浙商银行、渤海银行、恒丰银行在股份行中则远远落后。


关于信用卡业务的运营和建设


随着信用卡进入存量市场,场景运营将成为商业银行的着力点。2021年,股份行围绕信用卡继续深耕。


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